¿Están obligados los empresarios a ofrecer seguro médico?

Desde hace bastante tiempo, el seguro de enfermedad está disponible a través de empresas que ofrecen planes de grupo a los que pueden afiliarse los empleados con derecho a cobertura. Pero la Ley de Atención Médica a Bajo Precio (Affordable Care Act), promulgada en marzo de 2010, introdujo algunos ajustes en los requisitos impuestos a las empresas. También amplió la disponibilidad de seguros privados, ofrecidos a través de un mercado patrocinado por el gobierno. En este artículo explicamos si las empresas están obligadas a ofrecer seguro médico y cómo conseguirlo si su trabajo no se lo ofrece.

¿Qué es el seguro médico?

El seguro médico es una póliza ofrecida por un proveedor de seguros que protege a la(s) persona(s) cubierta(s) de ser responsable(s) del pago del costo total de los servicios médicos necesarios para tratar lesiones, enfermedades y afecciones crónicas. Cuando usted contrata un seguro médico, se compromete a pagar una prima (o cuota mensual) y el proveedor de seguros se compromete a cubrir determinados costos asociados al tratamiento y la atención médica.

Dado que una compañía de seguros médicos asume cierto riesgo al asegurar a particulares, puede aliviar una parte de ese riesgo ofreciéndolo a un amplio grupo de personas. Algunos utilizarán más los beneficios, lo que requerirá pagos más elevados por parte de la compañía de seguros, mientras que otros rara vez utilizarán sus beneficios.

Los empresarios empezaron a ofrecer seguros médicos como beneficio para atraer a los trabajadores después de que el Presidente Roosevelt firmara la Orden Ejecutiva 9250, que restringía los aumentos salariales para luchar contra la inflación durante la Segunda Guerra Mundial. A mediados del siglo pasado, el IRS determinó que los planes de salud patrocinados por la empresa quedarían exentos de impuestos, lo que reduciría aún más el costo de las pólizas. La mayoría de los estadounidenses buscaban este tipo de cobertura para ahorrar dinero, al tiempo que se protegían de las costosas necesidades de atención médica.

¿Qué es la Ley de Atención Médica a Bajo Precio?

La Ley de Atención Médica a Bajo Precio (Affordable Care Act) se promulgó en 2010 con el fin de alcanzar los siguientes objetivos:

• Hacer que el seguro médico sea más económico y esté al alcance de todos
• Apoyar métodos de prestación de cuidados que reduzcan el costo global de la asistencia médica.
• Expandir el programa Medicaid.

¿Exige la Ley de Atención Médica a Bajo Precio que las empresas ofrezcan seguro médico?

En virtud de la ACA, determinadas empresas deben ofrecer un seguro médico o se exponen a sanciones y multas. El número de empleados es uno de los factores clave; la ACA obliga a las empresas con 50 o más empleados a tiempo completo (o un número equivalente de empleados a tiempo parcial) a ofrecer seguro médico al menos al 95% de los trabajadores a tiempo completo. Aunque no existe ninguna ley que obligue a proporcionar cobertura de salud, un empresario que cumpla los requisitos podría verse obligado a pagar una multa de casi 4.000 dólares por empleado, por año.

El seguro médico patrocinado por el empleador también debe cumplir ciertos requisitos de asequibilidad y cobertura mínima para poder optar a él. Tiene que estar disponible para las personas a cargo de los empleados que reúnan los requisitos, lo que incluye a los hijos biológicos y adoptivos hasta los 26 años.

La legislación no se aplica a las empresas con menos de 50 empleados a tiempo completo (o su equivalente a tiempo parcial). Pero incluso las empresas más pequeñas pueden optar por ofrecer un seguro de salud colectivo como beneficio para sus empleados.

Otro factor que puede influir en que una empresa esté obligada a ofrecer un seguro es un contrato de trabajo que obligue a proporcionar cobertura de salud. Los empresarios deben proporcionar un seguro médico de manera justa, ofreciéndolo a todos los empleados con derecho a él por igual.

Los trabajadores que reúnan los requisitos tienen derecho a permanecer en un plan de salud patrocinado por la empresa después de dejar de trabajar. En virtud de la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA, por sus siglas en inglés), las empresas con al menos 20 empleados deben proporcionar cobertura permanente a los miembros de la plantilla que sean despedidos o renuncien voluntariamente. Ser despedido por falta grave puede afectar la elegibilidad. Los antiguos empleados también son responsables del pago de la prima mensual completa de la cobertura.

Si su empresa no ofrece seguro médico o usted no tiene derecho a él debido a su situación laboral, puede contratar su propio seguro a través del mercado de asistencia médica del gobierno. Otras opciones son obtener cobertura a través de la empresa de su cónyuge o pareja de hecho, o de la empresa de sus padres (si tiene menos de 26 años). Pero mantener un seguro médico es imprescindible para protegerse de los costosos tratamientos de enfermedades o lesiones.