Como empleador, elegir el plan de seguro de salud adecuado para sus empleados puede parecer difícil. Por lo general, hay dos opciones diferentes: un plan totalmente asegurado o un plan autofinanciado.
Cada plan tiene distintas ventajas y desventajas. Hacer un balance de sus prioridades es un buen punto de partida. Considere lo siguiente:
- El tamaño de la empresa
- Las necesidades de salud
- El presupuesto
- El riesgo
- La experiencia de los empleados
Una vez que tenga una buena noción de lo que puede pagar y lo que le gustaría cubrir para sus empleados, es hora de elegir su abordaje.
¿QUÉ ES UN PLAN DE SALUD TOTALMENTE ASEGURADO?
Un plan de salud totalmente asegurado es lo que la mayoría de las personas se imaginan cuando piensan en un seguro de salud. El empleador paga una prima a una compañía de seguros. A cambio, la compañía de seguros proporciona cobertura médica para eventos asegurados. Los costos para el empleador son más predecibles que con un plan autofinanciado, lo que reduce el riesgo en tiempos de incertidumbre.
¿QUÉ ES UN SEGURO DE SALUD AUTOFINANCIADO?
Un plan de salud autofinanciado (o autoasegurado) es cuando el empleador actúa como su propia aseguradora. El empleador asume la mayoría o la totalidad de los costos de las reclamaciones de beneficios. En la mayoría de los casos, los empleadores suelen contratar a otra empresa para administrar su plan autofinanciado. Este “administrador externo” (TPA, por su sigla en inglés) gestiona ciertas funciones, tales como el procesamiento de reclamaciones médicas y la facilitación de la inscripción.
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Totalmente asegurado |
Autofinanciado |
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Administración |
La compañía de seguros suele manejar las tareas administrativas. |
Los empleadores pueden administrar el plan ellos mismos o pueden contratar un TPA. |
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Responsabilidad de pagar |
La compañía de seguros paga las reclamaciones médicas (de acuerdo con los términos de la póliza). El empleador paga una prima fija. |
El empleador utiliza un fondo dedicado para pagar las reclamaciones médicas. |
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Diseño del plan |
Los planes están estandarizados y tienen menos potencial de personalización. |
Los empleadores tienen más opciones para personalizar los planes para satisfacer las necesidades únicas de su empresa. |
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Oportunidades de ahorro |
Por lo general, ninguna. Los ahorros permanecen con la aseguradora si las reclamaciones son bajas en un año determinado. |
Si el costo total de los pagos de reclamaciones es menor que los costos de las primas reservados cada mes del año, el empleador generalmente puede quedarse con los ahorros. Sin embargo, los ahorros pueden dividirse entre el TPA y el empleador, según su contrato. |
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Riesgo financiero |
Mínimo. El empleador solo paga una prima de seguro mensual. |
Entre moderado y alto. El empleador paga las reclamaciones médicas de los empleados. Los costos adicionales pueden incluir un TPA y un seguro de detención de pérdidas. |
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Gobernanza |
Los planes están sujetos a requisitos de cobertura federales, estatales y locales. |
Los planes están sujetos a normativas federales. No obstante, suelen estar exentos de los mandatos y las normativas estatales y locales. |
Los empleadores que eligen autofinanciarse generalmente pagan una póliza de seguro de detención de pérdidas. Esta póliza cubre costos de atención médica más grandes de lo esperado y reclamaciones catastróficas.
Los planes autofinanciados ofrecen varios beneficios potenciales, incluidos ahorros de costos y la posibilidad de disponer de una estructura de plan más personalizable.
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