Los planes de seguro de salud vienen en muchas formas y tamaños. Algunos están diseñados para personas que quieren hacer un pago mensual más bajo, y otros podrían ser más adecuados para personas que tienen necesidades de atención médica regulares.
Uno de los planes más comunes disponibles a través de proveedores de seguros de salud comerciales es un plan de salud con deducible alto.
¿QUÉ ES UN PLAN DE SALUD CON DEDUCIBLE ALTO (HDHP, POR SU SIGLA EN INGLÉS)?
Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por su sigla en inglés) es un tipo de plan de seguro de salud que tiene deducibles más altos y primas más bajas en comparación con los planes de seguro de salud tradicionales. El deducible es el monto que debe pagar a los médicos y centros antes de que su plan comience a pagar los cargos elegibles.
¿QUÉ CALIFICA COMO HDHP?
Para 2025, el IRS define un HDHP como un plan con un deducible mínimo de $1,650 para las personas y $3300 para las familias. El máximo de gastos de bolsillo es $8,300 para las personas y $16,600 para las familias.
¿QUÉ HACE QUE UN HDHP SEA DIFERENTE DE OTROS PLANES DE SEGURO?
Como su nombre lo sugiere, los HDHP vienen con deducibles más altos. Esto significa que pagará más de su bolsillo antes de que su seguro comience a cubrir los gastos. Debido a que el deducible es más alto, la prima mensual suele ser más baja que la de otros planes.
Otros planes de seguro de salud pueden tener primas mensuales más altas con deducibles más bajos. Algunos de estos planes pueden cubrir los costos de las visitas al consultorio (después de un copago) antes de que haya alcanzado un deducible.
Una de las ventajas significativas de los HDHP es que pueden hacer que reúna los requisitos para abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por su sigla en inglés). Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos y los fondos pueden acumularse libres de impuestos. Los retiros para gastos médicos calificados también están libres de impuestos. Estos fondos no vencen; si no usa el dinero en un año calendario, puede usarlo el año siguiente si lo necesita.
Dado que los HDHP no empiezan a cubrir los costos médicos hasta después de alcanzar el deducible, las contribuciones a la HSA pueden ayudar a cubrir los costos de las visitas al consultorio y otros gastos médicos.
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¿QUÉ PAGA Y QUÉ CUBRE SU SEGURO CON UN HDHP?
Con un HDHP, puede esperar pagar la mayor parte de la atención y los servicios de su bolsillo hasta que alcance su deducible.
Hay algunas excepciones a esto. Muchos planes cubren parte o la totalidad de la atención preventiva, como vacunas, un examen anual y ciertos exámenes de detección.
Una vez que alcance su deducible, puede esperar pagar su coseguro por cualquier atención o servicio que reciba. Por ejemplo, si alcanza su deducible después de romperse el brazo, pagaría los primeros $1,650 (o el monto de su deducible) y luego el 20 % (o su coseguro) después de eso. Su seguro cubriría el otro 80 % para los servicios cubiertos.
Cada plan tiene diferentes montos de deducible y diferentes tasas de coseguro, así que asegúrese de hablar con su aseguradora o revisar los materiales de cobertura de su plan antes de recibir cualquier atención planificada para saber lo que puede esperar pagar.
¿QUIÉN PODRÍA BENEFICIARSE DE UN HDHP?
Si bien depende completamente de cada persona, aquellos que no prevén muchas visitas al consultorio o altos costos de atención médica podrían beneficiarse de un HDHP. Con una prima mensual más baja, pagará menos por su póliza hasta que necesite atención.
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