Si está buscando una manera inteligente de ahorrar dinero en atención médica, una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por su sigla en inglés) podría ser la herramienta correcta. Las HSA ofrecen ventajas impositivas y potencial de ahorro a largo plazo. También pueden ayudarlo a administrar los gastos médicos actuales y futuros.
¿QUÉ ES UNA CUENTA DE AHORROS PARA GASTOS MÉDICOS (HSA, POR SU SIGLA EN INGLÉS)?
Una HSA es una cuenta de ahorros que lo ayuda a pagar por gastos médicos que califican. Puede usar el dinero para deducibles, copagos, medicamentos recetados y otros costos de atención médica de bolsillo. De acuerdo con los datos recientes, los estadounidenses han ahorrado más de $100,000 millones en 34 millones de cuentas HSA.
A diferencia de otras cuentas de ahorros, el dinero de una HSA se transfiere de un año a otro. Aún puede acceder a esos fondos, incluso si cambia de trabajo.
A continuación, se indica cómo las HSA se comparan con otras cuentas:
- A diferencia de muchas FSA, usted no pierde su saldo al final del año.
- A diferencia de las HRA, usted (no solo su empleador) puede aportar dinero.
- A diferencia de muchos planes basados en seguros, la cuenta permanece con usted, incluso cuando deja un trabajo o se jubila.
¿CÓMO FUNCIONA UNA CUENTA DE AHORROS PARA GASTOS MÉDICOS?
Una HSA funciona como una cuenta de ahorros personal, pero es solo para la atención médica. Usted deposita dinero en la cuenta y este se acumula libre de impuestos. Luego, puede usarlo para gastos médicos calificados sin pagar impuestos sobre el retiro.
Muchas personas que tienen un plan de salud con deducible alto (HDHP, por su sigla en inglés) optan por una HSA. Debido a que los HDHP tienen primas mensuales más bajas, puede haber más espacio en el presupuesto para reservar dinero en una HSA.
También puede invertir los fondos (si su cuenta lo permite) para aumentar su saldo a lo largo del tiempo.
Para abrir y usar una HSA, debe:
- Estar inscrito en un HDHP
- No tener otra cobertura descalificadora (como un seguro no HDHP a través de un cónyuge)
- No estar inscrito en Medicare
- No estar declarado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona
BENEFICIOS DE LAS CUENTAS DE AHORROS PARA GASTOS MÉDICOS
Las HSA ofrecen varias ventajas únicas. Estos son los mayores beneficios de una HSA:
VENTAJA IMPOSITIVA TRIPLE
1. Contribuciones libres de impuestos: Reduce sus ingresos gravables
2. Crecimiento libre de impuestos: Las ganancias de intereses o inversiones no están sujetas a impuestos
3. Retiros libres de impuestos: Cuando se utiliza para gastos médicos calificados
FLEXIBILIDAD Y PORTABILIDAD
- La cuenta es suya, incluso aunque cambie de trabajo o se jubile
- Los fondos no utilizados se transfieren año tras año
- Las contribuciones pueden provenir de usted, su empleador o ambos
POTENCIAL DE INVERSIÓN
- Muchos proveedores de HSA ofrecen opciones de inversión como fondos mutuos o TFE
- El crecimiento a largo plazo puede hacer que su HSA sea una herramienta para ahorrar para la atención médica durante la jubilación
Después de los 65 años, puede usar los fondos de su HSA para gastos no médicos sin una sanción, aunque se aplicará el impuesto sobre la renta habitual.
DESVENTAJAS Y CONSIDERACIONES
Un posible contratiempo de usar una cuenta de ahorros para gastos médicos es el requisito de deducible alto. Usted paga más de su bolsillo antes de que comience la cobertura. Esto podría traducirse en presión financiera cuando los ahorros en una HSA no se han acumulado lo suficiente como para cubrir el monto del deducible.
Los fondos de la HSA solo pueden utilizarse para gastos médicos designados. Como resultado, ciertos costos de salud son elegibles, mientras que otros no, lo que significa que se necesita un seguimiento meticuloso para evitar posibles sanciones por gastos no calificados.
Parte de la administración de una HSA es el mantenimiento de registros. Llevar un registro de cómo ha gastado el dinero de su HSA y dónde garantizará que lo tenga cuando lo necesite.
CÓMO USAR UNA HSA DE MANERA EFICAZ
Para aprovechar al máximo su HSA, es útil considerar los beneficios a corto y largo plazo. Su elección de plan es importante, en especial si se inscribe en un HDHP, que es un requisito para la elegibilidad para la HSA.
Elegir el plan de seguro de salud adecuado desempeña un papel en qué tan bien funciona su HSA para usted. Si escoge el plan adecuado desde el principio, es más fácil planificar sus ahorros y gastos médicos.
Aquí le explicamos cómo usar su HSA:
- Hacer aportes regulares, idealmente hasta el límite anual
- Presupuestar para necesidades médicas a corto y largo plazo
- Llevar un registro y conservar los recibos de todos los gastos para facilitar la declaración de impuestos
- Utilizar atención preventiva de bajo costo o sin costo cuando esté disponible para reducir los costos evitables
- Evaluar la posibilidad de invertir el saldo de su HSA una vez que alcance un determinado umbral
Piense en su HSA como una herramienta de gasto y ahorro. Úsela con inteligencia hoy mientras se prepara para los costos médicos del futuro.
LÍMITES Y NORMATIVAS DE CONTRIBUCIÓN A LA HSA
Cada año, el IRS determina el límite sobre cuánto puede contribuir a su HSA. Mantenerse dentro de esos límites es importante para evitar sanciones y aprovechar al máximo los beneficios fiscales de la cuenta. Descubra cómo los diferentes modelos de financiamiento del plan pueden afectar sus opciones de HSA.
Estos son los límites de contribución para 2025:
- Cobertura individual: $4,300
- Cobertura familiar: $8,550
- Contribución adicional: Agregue $1,000 adicionales
Estos límites se aplican al monto total combinado aportado por usted y su empleador. Si supera el límite, el exceso podría estar sujeto a impuestos y podría conllevar una multa adicional. Para evitar estas consecuencias, debe retirar las contribuciones más allá del límite antes de la fecha límite de presentación de impuestos.
Una disposición especial llamada “contribución adicional” permite que las personas de 55 años o más aporten más cada año. Esto es especialmente útil para aquellos que se acercan a la jubilación y desean aumentar sus ahorros para la atención médica.
Las reglas de la HSA pueden cambiar según la legislación, los factores económicos o las emergencias de salud pública. Por eso es importante monitorear las actualizaciones del IRS o de su proveedor de HSA para mantener el cumplimiento.
¿SE JUSTIFICAN LAS HSA? EVALUAMOS LAS VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Comprender si una HSA vale la pena requiere que evalúe sus metas financieras y necesidades de atención médica personales.
Las HSA podrían ser una buena opción si:
- Tiene costos médicos bajos previstos
- Desea ahorrar dinero en impuestos
- Está buscando una manera de invertir en gastos de salud futuros
- Está en una categoría de impuestos sobre la renta más alta
Las HSA podrían no ser ideales si:
- Tiene gastos médicos altos frecuentes
- No puede pagar un deducible alto
- Prefiere un menor riesgo de desembolso personal en lugar de ahorros fiscales
CÓMO ABRIR Y ADMINISTRAR UNA CUENTA DE AHORROS PARA GASTOS MÉDICOS
Abrir una HSA comienza con la elección del proveedor adecuado. Los bancos, las cooperativas de crédito y las compañías de seguros ofrecen HSA, pero no todas las cuentas son iguales. Busque un proveedor que ofrezca:
- Tarifas bajas o nulas
- Un buen servicio de atención al cliente
- Fácil acceso a la cuenta (en línea o móvil)
- Opciones de inversión claras
- Reseñas o recomendaciones positivas
Una vez que ha elegido un proveedor, el proceso de configuración suele ser rápido y simple. Rellenará una solicitud, en línea o en persona, con sus datos personales y un comprobante de su inscripción en un HDHP que califique. Después de la aprobación, puede comenzar a hacer contribuciones.
Sin embargo, administrar una HSA no acaba con su apertura. Es importante hacer lo siguiente:
- Establecer un presupuesto de atención médica
- Realizar un seguimiento de las contribuciones y los gastos
- Conservar los recibos de todos los gastos calificados
- Revisar su cuenta con regularidad para verificar su precisión
- Explorar las opciones de inversión cuando su saldo lo permita
EXPLORE SUS OPCIONES DE HSA
Las HSA pueden ser un activo para aquellos que reúnen los requisitos. Puede ahorrar dinero y usarlo para facturas médicas según lo necesite.
Para obtener más información sobre las HSA y las opciones que ofrecemos, visite SelectHealth.org.